来源：北京商报

　　面对日益高涨的钞票质量压力，银行纷繁加快“甩牵累”，个贷不良钞票转让市集迎来了活跃期。在银登中心的不良贷款转让平台上，中国银行、建立银行、祥瑞银行、江苏银行、华夏银行等繁多银行机构正在寻求转让个贷不良钞票。从当先的“严慎试水”到如今成为不良钞票治理领域的蹙迫一环，个贷不良钞票转让业务已走过4个年初。在策略的复古下，业务疆土抵制拓展，参与其中的市集主体也从当先的少数几家，渐渐发展到如今涵盖各种银行机构、金融钞票料理公司、挥霍金融公司等在内的浩繁体系。然而，在快速发展的背后，个东说念主贷款不良转让也濒临着回收率低、数据分享机制不健全、不良风险高涨等诸多挑战。

　　银行密集“清仓”不良

　　面对不良贷款率高涨压力，银行正打响钞票质量保卫战，加快“清仓”。在银登中心的不良贷款转让平台，中国银行、建立银行、祥瑞银行、江苏银行、河北银行、华夏银行等机构的个贷不良钞票正在转让中。

　　2月28日，华夏银行郑州分行发布了对于2025年第1期个东说念主不良贷款（个东说念主计算性贷款）转让方法转让公告，这笔钞票包未偿本息总和为1.92亿元，挂牌肇始价钱为970万元，特出于打了0.5折。该方法触及的往复基准日为2024年10月21日，未偿本金、利息等金额，钞票笔数、告贷东说念主数均为1400，加权平均过时天数为1687天，还涵盖了五级分类、核销、担保、诉讼情况等内容。

　　北京商报记者了解到，这些贷款由焦作中旅银行披发，华夏银行接收归拢焦作中旅银行后，焦作中旅银行改建为华夏银行焦作分行，债权债务干系由华夏银行焦作分行承继，华夏银行郑州分当作贷款实质地理分行。

　　江苏银行则连气儿挂出了4期个东说念主不良贷款（个东说念主挥霍贷款）转让方法，从最新的2025年第4期个东说念主不良贷款（个东说念主挥霍贷款）转让方法来看，共有告贷东说念主114137户，未偿本息总和18.12亿元，挂牌肇始价为7861.88万元，涨价幅度10万元。在备注中，江苏银行稀薄标注，产物为个东说念主网贷产物。

　　在已挂牌的方法中，有不少银行齐对不良钞票包的清收信息作念了补充形容。在祥瑞银行发布的2025年第6期个东说念主不良贷款（信用卡透支）转让方法不良贷款转让公告中明确，未偿本金总和中含信用卡年费、刷卡手续费、取现手续费等磋议用度。

　　建立银行江西省分行在2025年第1期个东说念主不良贷款（信用卡透支）不良贷款转让内容中提到，本方法无诉讼费、讼师费，其他用度指的是信用卡的用度总和，主要包含背信金、手续费、年费等。这笔不良钞票包告贷东说念主共有236户，挂牌肇始价为485.6万元，未偿本息总和为3253.36万元。

　　值得选藏的是，现时部分不良钞票包转让已现“骨折价”，除上述华夏银行郑州分行2025年第1期个东说念主不良贷款（个东说念主计算性贷款）转让方法外，亦有银行的挂牌方法低至0.2折，此前祥瑞银行2025年首单个东说念主不良贷款（个东说念主挥霍及计算性贷款）转让公告显现，该方法未偿本息总和达2.07亿元，转让肇始价422万元，特出于0.2折。

　　对此，一位银行东说念主士坦言，不良钞票频繁是经过多轮催款仍无法收回的钞票，回收概率较低。比如一些过时时刻较长的贷款，有的已过时好几年，告贷东说念主还款意愿和才智差，加大了回收难度，是以订价会打折。同期，治理收尾还存在不笃定性，因此在订价时，会考虑这些潜在老本和风险而进行打折。

　　“这些不良钞票的告贷东说念主相对优质，有比拟好的还款后劲，对收购方来说是个可以的采选，”一位正在挂牌转让的场地城商行东说念主士告诉北京商报记者，“我行不良钞票主要贷款对象是个体工商户，把柄银行的训戒，只好粗略磋议上告贷东说念主，好多东说念主照旧有才智还款，但银行当今莫得太多的时刻元气心灵作念催收，是以采选挂牌转让，从而加多风险治理的才智。”

　　机构扩围超1000家

　　回溯不良贷款转让试点发展历程，于今已走过4个年初。2021年，原银保监会下发《对于开展不良贷款转让试点就业的奉告》，老成批准单户对公不良贷款转让和个东说念主不良贷款批量转让。四年时刻里，这项策略从当先的“严慎试水”渐渐演变为不良钞票治理领域的蹙迫轨制安排，重塑了银行、钞票料理公司（AMC）、金融科技平台等多方主体的和谐生态。

　　试点初期，监管部门对参与机构设立严格章程，首批参与试点银行包括中、农、工、建、交、邮储6家国有控股大型银行和12家宇宙性股份制银行。参与试点的不良贷款收购机构包括：金融钞票料理公司和相宜条目的场地钞票料理公司、金融钞票投资公司。可参与转让的个东说念主贷款范围包括纳入不良分类的个东说念主挥霍信用贷款、信用卡透支、个东说念主计算类信用贷款，而住房按揭贷款、汽车挥霍贷款产生的不良被剔除在外。

　　2021年开户机构多聚积在国有大行、金融钞票料理公司等，比方，工商银行、农业银行等多家国有大行在2021年2—4月开户，四大金融钞票料理公司及繁多场地钞票料理公司也于同期开户，这也从侧面标明，在业务试点初期，大型金融机构率先参与。

　　随后，策略进一步放宽，允许银行向非捏牌机构转让单户对公不良贷款，并将个东说念主住房按揭贷款纳入试点范围。2023年，原银保监会发布《营业银行金融钞票风险分类方针》，明确将“重组钞票”纳入不良统计口径，加快了银行出表需求。

　　在策略红利的捏续开释下，个贷批量业务的市集主体捏续扩容。2023—2024年各种型机构开户捏续增长，城农商行、挥霍金融公司在此时期多半开户，市集参与度抵制培植。限制当今，已开立不良贷款转让业务账户机构涵盖策略性银行、国有大行、股份制银行、城农商行、挥霍金融公司、汽车金融公司、金融租出公司、相信公司、金融钞票料理公司、场地钞票料理公司、金融钞票投资公司等，统共朝上千家（含分支机构）。

　　把柄银登中心裸露的数据，2024年全年，不良贷款转让业务公告挂牌成交单数812单，成交额估计2258亿元，市集往复活跃度显耀培植。参与主体上，股份制银行是最主要的出让方，受让方则以金融钞票料理公司与场地钞票料理公司为主；批量个东说念主业务不良钞票成交范围为1583.5亿元，方法总单数为573单。

　　从市集扩容的角度来看，个贷不良业务仍有较大的增漫空间。在产业经济资深研究东说念主士王剑辉看来，跟着金融市集的捏续发展和策略环境的进一步优化，个贷不良业务在将来有望劝诱更多元化的市集主体参与，拓展更广大的业务领域。

　　坏账治理生意经怎么作念

　　传统不良钞票治理所依赖的“打折收购+催收清收”肤浅模式已难以稳当市集发展需求。在往日四年的推论进程中，行业已渐渐探索出更为雅致化的钞票运营旅途，达成了从单纯的“风险出清”向“价值挖掘”转型。然而，尽管市集发展赶快，个东说念主贷款不良转让如故濒临着诸多挑战。

　　数据是问题的直不雅反馈。2024年四季度，个东说念主不良贷款批量转让的平均扣头率降至4.8%，平均本金回收率更是低至7.3%。而在2021年一季度，这两个数据差异为18.1%和32.9%。平均扣头率和本金回收率的显耀裁减，从侧面标明告贷东说念主还款才智和还款意愿变弱，欠款过时时刻可能更长，典质物价值贬损等问题日益杰出，这一系列成分导致收购方不得不以更廉价钱收购，且回收本金的难度也大幅加多。

　　“当下，全行业不良转让成交扣头率均值在7%—8%傍边”，北京商报记者从业内磋议东说念主士处了解到，跟着策略复古、市集老到以及零卖贷款范围快速增长，银行通过批量转让神色加大不良钞票治理力度，个东说念主不良贷款转让的市集供应加多，一定进程上影响了转让价钱和扣头率水平。同期，部分住户收入增长受到影响，还款才智有所下跌，且部分不良贷款零落典质物导致回收率不高，对扣头率与本金回收率组成较大压力。

　　此外，银行与AMC之间的数据分享机制尚未健全，这成为制约业务发展的要道成分之一。一位AMC东说念主士提到，在盘考不良钞票收购时银行起首要笃定收购方是否领有搭建数据平台的才智。一位场地银行东说念主士先容，“由于触及多半的贵寓和文献，需要收购方具备一定的技艺对接才智。这意味着收购方必须领有或粗略开采一个可以与银行系统对接的平台，以便高效地处理数据交换、文档料理和后续的债务追收就业”。

　　下一步，怎么激动个贷不良钞票转让业务朝愈加健康、高效的标的发展。招联首席研究员董希淼提倡，中小银行要积极参与，接收更多离别化要领，概述期骗现款清收、自主核销、不良钞票转让和不良钞票证券化等多种神色，进一步加大不良钞票处理力度，提高治理速率；放宽策略章程，饱读吹更多市集主体积极参与不良钞票治理，立异治理的方法和妙技，提高不良钞票治理市集供给才智。

　　“银行、钞票料理公司、金融科技公司等各种主体之间加强合作，进展各自上风，达成资源分享和上风互补。同期，大数据、东说念主工智能等技艺可应用于不良钞票的估值、风险评估和催收等要领，培植治理后果和精确度。举例通过数据分析筛选出更有回收后劲的钞票，制定个性化催收策略。”王剑辉如是说说念。

　　北京商报记者 宋亦桐

职责剪辑：张文